REUSSIR VOTRE RETRAITE

« Trois ans après la promulgation de la loi Fillon du 21 aout 2003, il s’avère d’ores et déjà que cette réforme ne suffira pas à financer les retraites à l’horizon 2020 et les perspectives ne sont guère encourageantes au-delà de 2040…dans ces conditions, il est essentiel de prendre son avenir en main et de ne pas compter sur le seul régime par répartition. Placement multi facette, l’immobilier constitue dans cette optique un excellent moyen pour développer vos revenus au moment de la retraite. Mode d’emploi »

Même si votre retraite n’est pas pour demain, il n’est jamais trop tôt pour vous organiser en vue de ce jour où vous direz « adieu » au monde du travail.

Toutefois afin d’être certain d’atteindre un niveau de sécurité financière, il vous faut mettre en place un programme personnel d’épargne qui vous permettra de maintenir ou d’améliorer votre qualité de vie au moment de votre retraite.

En effet, le seul régime par répartition n’est pas certain de vous garantir une paisible retraite.

Les régimes de retraite mal en point ?

Fondamentalement, le système de retraite a pour rôle de partager le pouvoir d'achat, produit par les actifs, avec les retraités, étant entendu que tout actif est appelé à devenir demain un retraité.

Le système français comporte une grande diversité de régimes de retraites. L'assurance vieillesse est constituée :

• par un régime professionnel : selon les secteurs et les professions, la couverture est assurée soit par un régime de base et un régime complémentaire, soit par un seul régime qui exerce alors les deux fonctions ;
• et par un recours à la solidarité nationale à travers le minimum vieillesse, servi à toutes les personnes de 65 ans et plus dont les ressources sont inférieures à un certain seuil.

Le système français est un système de retraites par répartition, qui établit une égalité de principe entre les cotisations et les prestations.
L'équilibre d'un tel système repose sur trois types de facteurs :

• des facteurs démographiques, qui déterminent le rapport entre le nombre de personnes en âge d'être à la retraite / et le nombre de personnes d'âge actif, c'est-à-dire entre 20 et 59 ans (c'est ce qu'on appelle le "ratio de dépendance démographique") ;
• des facteurs relatifs à l'activité et à l'emploi ;
• des facteurs relatifs à la réglementation déterminant le montant des pensions.

Si l’un d’eux n’est pas rempli, c’est tout un système qui se retrouve mis à mal.

Actuellement les réponses sont claires, du fait de l'augmentation de l'espérance de vie, chaque Français peut compter aujourd'hui vivre au moins vingt ans en retraite et encore plus demain, dés lors, il est évident que la contribution de chacun sera fortement accrue.

L’évolution démographique va donc entraîner une remise en question fondamentale du régime des retraites.

Les perspectives démographiques

Les prévisions de l’INSEE

Les évolutions démographiques de la population française sont déterminantes pour l’avenir du système de retraite par répartition.

Premièrement, sous l’effet de l’amélioration des conditions de vie liée au progrès de la médecine, de l’hygiène…l’espérance de vie à 60 ans ou espérance de retraite, sans distinction de sexe, est passée de 17 ans en 1950 à 23 ans en 2000, et devrait atteindre 29 ans en 2040.

Deuxièmement, une rupture est prévue pour 2005-2010 avec l’arrivée à l’âge de la retraite de la génération du baby boom. À ce moment, 21,6 millions d’habitants, soit 1 personne sur 3, auraient plus de 60 ans, alors que ce chiffre n’est que de 12,1 millions aujourd’hui, soit 1 personne sur 5.

Dans un tel environnement, Le rapport entre le nombre de cotisants et le nombre de retraités va fortement se réduire, comme le montre le schéma suivant :

Quel bilan ?

Le constat est clair : le nombre de retraités augmentent et ces derniers vivent de plus en plus longtemps générant un déséquilibre financier à venir de très grande ampleur, transformant le problème des retraites en un enjeu majeur de notre société.
Pour pallier à ce désordre, des réformes ont donc été prises, mais elles ne permettront pas que vous gardiez le même niveau de ressource, en effet, l'essentiel de la réforme Balladur, qui s'appliquera pleinement à partir de 2008, consiste à calculer les retraites à partir de 25 années de cotisation (et non plus à partir des 10 meilleures années) et à actualiser les sommes dues en tenant compte de l'inflation et non plus de la progression des salaires.
De ce fait, le niveau de vie des retraités va très nettement baisser.

Quelle sera le montant de votre retraite demain ?

A réglementation inchangée, le taux de remplacement des salariés du secteur privé baissera. Selon le dernier baromètre de l'épargne retraite, au lieu d'être de 20 %, la baisse de revenu au moment du départ en retraite sera de 32 % en général et jusqu'à 52% pour les cadres (source OFCE).

Pour évaluer l’évolution future, à règles inchangées, du taux de remplacement, il est nécessaire de choisir des carrières-types.

Evolution des taux de remplacement nets entre 2000 et 2040
pour une personne ayant accompli une carrière complète,
à taux de cotisation sociale et de CSG inchangés

Pour mieux observer  l’impact de la dégradation des pensions, observons le cas type d’un salarié du secteur privé, majoritairement représentatif de la population active.

Pension d'un salarié du secteur privé
(Cas-type)

Si l'on raisonne non plus à travers des cas-types, mais de manière globale, on estime, dans la projection "à réglementation inchangée", que le rapport entre pension moyenne et revenu d'activité, nets de cotisations sociales, devrait passer de 80 % en 2000 à 65% en 2040.

De plus, en 2040, sous le double effet du vieillissement de la population et du départ à la retraite de la génération du "baby-boom", le déficit de l’ensemble des régimes de retraite sera de plus de 100 milliards d’euros par an. Chacun comprendra, dans de telles conditions, qu’une autre réforme de notre système de retraite doit être engagée sans attendre mais ne suffira pas à combler le gouffre.  

Dans ce cas, il est encore temps pour ne pas avoir à réagir sous la seule contrainte de faits irréversibles que vous preniez vous-même les devants et que vous agissiez maintenant.

Pour maintenir votre niveau de vie lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite, il est donc indispensable de muscler dès à présent votre patrimoine. Dans cette logique, de nouveaux instruments d'épargne retraite ont été mis en place par la loi Fillon mais à échelle égale,

Avez-vous pensé au Loueur meublé ?